仅三成人遵循“双十定律”投保
从以上看,“双十定律”对购买保险具有很大的指导意义,但在现实操作中,将该定律用于实践的并不多。据调查,我国仅三成人买保险遵循了“双十定律”。为何这一定律在实践中被冷落了?保险专家认为,这是有的人对“双十定律”理解不深入,导致了这一状况的出现。
有读者提出,“双十定律”不一定能实现。读者举例:如果家庭年收入5万元,根据“双十定律”,该家庭的保额为50万元,保费支出为5000元。5000元的保费实现50万元的保额是不可能实现的。以上保险专家指出,其实“双十定律”是可以通过合理的险种配置进而实现的,如果家庭年收入为5万元,每年支出5000元保费想要实现50万的保额,完全可以通过投保定期寿险或医疗保险来解决。
以30岁的王先生为例,公司白领,经常驾车出游,家庭幸福。他可投保5份定期还本型意外险,只需要每年交5980元,交10年,他除了享有保底50万的意外伤害保障之外,还可以享有驾车、乘私家车或水陆交通100万的意外伤害保障,若是乘飞机或遇上地震、洪水等自然灾害,保障则高达150万。这份保障伴随王先生到70岁,等他幸福生活到70岁,保险公司会一次性退还王先生所缴保费的110%。
通过以上案例不难看出,王先生一年仅投资年收入的12%,就获得了最高年收入30倍的保额。因此“双十定律”是可以实现的,关键在于险种的选择与配置。
险种配置要与年龄段相匹配
有的读者认为,按照“双十定律”配置的家庭保险规划就一定合理。保险专家指出,这种说法是比较片面的,家庭保险规划是否合理,还要看配置的险种与当前的人生阶段是否匹配。人的一生可分为成长期、单飞期、筑巢期、满巢期、空巢期、养老期等六个阶段,对应的年龄段分别为0~18岁、19~25岁、26~30岁、31~55岁、56岁~60岁、60岁以上,不同的阶段特点不一样,主要的开支项目不同,保险的保障需求侧重点也不一样。
比如,陈先生35岁,处于人生的“满巢期”,即上有老、下有小,生活负担最沉重,事业也是高峰期,之前没有购买过保险,年收入20万元。按照“双十定律”,他每年要拿出2万元购买200万左右的保额。
其实这样的保险配置过于简单,没有考虑到家庭其他成员的保险需求。其实家庭中每个成员的风险都不仅仅是个人的风险,也伴有家庭的风险,比如孩子未来的教育,夫妻双方未来的养老和医疗保障等等,都应该进行综合考虑,合理地进行保障分配。
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