林先生今年29岁，妻子27岁，均在IT企业工作，有五险一金，无商业保险。小孩6个月，夫妻双方父母身体健康都有退休金，目前无需供养。家庭年工资收入税后约16万元;男方有所在公司股权激励，每年分红3万元左右。
目前该家庭有一套自住番无车;公积金房贷还剩80万元，月供5061元;夫妇二人年公积金约3万元。家庭月支出10000元左右(含房贷)，目前有10万元定期存款。
理财目标
开始为孩子准备未来的大学教育金。
教育金准备以稳健为原则
孩子的成长所需费用很大，特别是高等教育费用，如果要为孩子的高等教育费用做准备，目前孩子不足1岁，准备起来时间还比较充分，可选择教育储蓄保险或万能保险方式，也可考虑以基金定投或投连险的方式来准备。
鉴于林先生家庭投资性资产配置较低的现状，建议可以采用后者来准备，暂时不考虑通货膨胀因素，现在开始每月定投1150元来储备教育基金，假设按年收益7%计算，18年后可复利积累约50万元教育基金。由于孩子教育金具有刚性特性，建议账户选择上以稳健型账户或平衡型账户为宜。
理财目标
在一年后购买一辆15万元的车。每年能出国游一趟，花销1万-2万元左右。
贷款买车 结余买余额宝
林先生夫妻计划一年后购买一辆15万元家庭轿车，加上购置税与保险费等，大约需花费17万元。而现在家庭流动资产仅10万元，加上一年内家庭收入结余约7万元，总计17万元，如果选择一次性付款购买，家庭现金流压力较大，而且无法实现出国旅游的计划。
建议可采取分期付款购车计划，现在很多汽车品牌均与银行联合推出汽车金融和消费信贷服务，也可考虑使用银行推出的信用卡分期服务，各家银行略有差别，年化贷款利率约7%左右。按首付50%加上购置税费等需支付约10万元，余下贷款分36个月偿还，每月需还约2300元。
如此一来，一年后家庭现金类资产还余7万元左右，其中6万元可存为货币型基金或余额宝等作为家庭日常支出储备，目前这类货币型基金产品年收益约6%左右，可兼顾资金收益性和使用灵活性功能。最后，还余有1万元可作为夫妻二人的出国度假基金。
理财目标
除了五险一金没有其他商业保险。
丈夫需加100万保额保险
林先生和太太都有收入，而林先生是家庭主要收入来源，故而建议首先考虑林先生的风险保障问题，林先生的保险金额需要至少涵盖家庭房屋贷款余额、孩子的成长教育费用等，暂不考虑通货膨胀等因素，大致定在110万元左右≯除掉家庭现有流动性资产10万元，林先生应至少补充100万元的意外及寿险保障。
考虑到夫妻二人都有社会保险，如果发生重大疾病风险，社保现有的保障将略显不足，建议夫妻二人均补充20万元保额的重疾险保障。
■ 理财师诊断
以上案例反映的林先生的家庭财务状况在85后新家庭中属于比较有代表性的。目前小家庭处于建立初期，夫妻都很年轻，收入稳定，预期未来收入还有较大增长的空间，整体来看目前生活负担不是很重，收入负债率低于30%，财务状况良好。
但是家庭金融资产中主要以现金和银行存款形式存在，投资性资产比例过低，资产结构不太合理，资产缺乏成长性。此外家庭潜在的风险因素较多，首先，夫妻俩均没有购买商业保险，一旦夫妇任何一方发生意外或大病，都可能对家庭生活产生巨大影响，并会导致孩子教育资金储备的中断。其次，孩子的教育费用是刚性的，因此夫妻二人应及早规划。
龚丽娟 康宏(中国)财富投资管理有限公司资深理财师(ChFP)
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