稳扎稳打 步步为赢 实现三代理财目标

理财咨询

读者张先生来信咨询：

我在一家公司做技术员，月薪6000元，年终奖1.2万元，每年有住房公积金9000元，公司提供五险一金。未来每年的月薪会上涨400元。妻子月薪1800元。夫妻俩都没有购买商业保险。

有自住商品房一套，无车，房子使用公积金贷款，月还2700元，再过6年就还完。6万元做一年定存，没有其他的投资理财操作。无其他外债。

计划明年生小孩。目前父母在老家务农，一年纯收入两万元，他们有合作医疗险，无其他商业保险，现在二老暂时不需要我们负责。

财务分析

张先生家庭主要收入为薪资收入，夫妻双方年收入约11万，家庭支出主要为房贷及日常开支约6万元，每年约可结余5万元，结余率约45%，高出一般家庭30%的平均线，且随着未来收入上升，结余率也将提高。家庭还有6万定存，无其他投资理财及外债。

总的说来，张先生现在家庭财务状况较好，家庭也处于成长期，但家庭储蓄率偏高，目前仅有定存缺乏有效的投资方法，资金收益率较低，未来家庭有一系列理财目标要实现，将有一定财务压力，因此需要仔细规划，稳扎稳打逐步实现各个理财目标。

理财建议

1.子女教育

该家庭明年要小孩，因此生育及小孩教育金是最先考虑的，且子女是家长的掌上明珠，因此教育金储备应提早、从宽，可预留2万元左右的生育金。

目前该家庭储蓄率较高，且无其他负债，建议选择子女教育年金保险计划。这种保险的优势在于具有强制储蓄的功能，保障性强，同时，分多次给付，回报期相对较长。孩子出生后即可开始投资，一般缴费10年，每年投入2万元左右，可以为子女规划留学备用金、婚嫁金、重疾保险金等，兼具储蓄教育金和商业保险的功能。