有存款 是稳健理财 还是提前还贷？（2）

2.保险保障家人一个也不能少

对于工薪阶层父母来说，已经缴纳基本社会保险，建议夫妻二人购买卡式意外险100元，可拥有意外保额10万，门诊保额1万的保障，并增加大病保险，保额10万元，每人年缴2500左右，两人合计5000元。

同时，孩子的保障也是必须考虑的，被保险人年龄越小，保费也越少。因此，应尽快为孩子买一份保险计划，鉴于宝宝年龄小，可到社区为宝宝购买年缴80元，住院报销比例60%的社保，同时为宝宝选择覆盖32种重大疾病的生死两全保险，并可附加少儿门诊的医疗补充保险，减少孩子日常看病的费用支出。

孩子还处于幼儿阶段，除了给孩子购买保险外，还要为小孩子准备教育金。教育金可通过每月基金定投的形式实现，因为基金定投是一种分散风险，积少成多的方法，建议读者首选混合型基金作定投。

3.稳健理财不如提前还房贷

对活期存款和提前支取的定期存款，是提前还贷，还是进行投资理财？

选择何者，取决于理财的收益率和银行的贷款利率孰高孰低。如果银行的贷款利率高于投资理财的收益率，应该将这笔钱提前还贷，反之，则应该进行投资理财。

目前，该家庭的房贷支出占到每月支出63%，比例过高。未来换房后，将面临再贷款的情况，届时，若前面两套房贷均未还清，将会影响房产出售及再贷款。如果15万左右活期资金用于稳健型理财投资，每月的收益约为600元，远不及每月1900元的贷款支出。综合以上因素，建议提前还房贷。

首先用13万元还清90平米住房的贷款。其他剩下的存款，可根据以上的建议，决定是否提前支取，然后加上平时的资金结余，适时提前还清另一套房子的房贷。

根据收入支出平衡原则，月还贷额应该在月收入的50%以下，这样才不会带来还款压力。未来在换大房时，建议夫妻二人将卖掉80平方米房子的房款，全部用于置换大房，剩下的购房款用公积金贷款和商业贷款组合贷的形式来偿还。.

理财师名片

民生银行福州分行国际金融理财师（CFP）黄华珊

黄华珊从业7年，拥有5年理财投资经验，现任民生银行福州分行湖东支行理财经理，擅长黄金、基金投资分析。2012年被民生加银基金公司授予全国年度十佳理财经理称号。