有存款 是稳健理财 还是提前还贷？

理财咨询

网友“宁”来信咨询：夫妻二人均为工薪阶层，孩子1周岁，双方父母均有生活保障。家庭的收入来源主要是夫妻两人工资，加上过节费、奖金等，年收入约9万元，家庭月支出3000元（含房贷）。

有一辆价值10万元的小轿车。房子2套，一套90平方米，自住，月供1200元，房贷还剩13万元左右；一套80平方米，父母住，月供700元，房贷还剩10万元左右。

现有存款20万元，其中15万为活期存款，5万为定期存款。定期存款共有7笔：一笔1万元的定存期限为两年，今年11月到期；其他4万元的定存期限为一年，共有6笔，金额分别为2万、2000、2000、1万、2000、4000，到期日分别为今年7月、8月、9月、11月、12月和明年的2月。没有购买保险、基金和股票。

请问：现金该如何支配，如何做好保险保障规划，房贷是否要提前还，想卖掉面积较小的房子，换套大的，如何实现。

理财建议

从以上资料看，夫妻二人长期仅持有定期存款，为稳健型投资者。同时夫妻两人仅有工资作为收入来源，收入及投资渠道较为单一，家庭收入支出比过高，需要开源节流。对该家庭的理财规划建议如下。

1.提高存款使用率和回报率

该家庭的存款20万，其中15万为活期存款，该类型的资金过多。

事实上，该家庭只需留存家庭6个月的支出，即1.8万元，作为紧急备用金就可以了，其他资金的使用率和回报率要充分发挥出来。

对多笔定期存款，也要灵活对待。今年11月到期的两年期定期存单1万元，和7月份到期的1年定期存单2万元，都已经存期过半，不需要提前支取。剩下的合计2万元定期存单，如果现在提前支取，损失的利息有限，为了提高资金的使用率及回报率，可提前支取。