家庭收入来源比较集中 理财按比例配置资金

理财咨询

读者陈女士来信咨询：

我们是四口之家，老公做生意，我是全职太太，大的小孩在读小学，小的孩子今年9月上幼儿园，有一套自住房。两年前，老公与人合资做生意，为了募集资金，将自住房做抵押，办了40万元的商业贷款，月还3800元，已还贷两年。

家庭的收入来源主要是老公的工资和投资分红。他的投资年收入少则35万元左右，多的可达50万元左右，半年分红一次。家庭每月总支出8000元左右，这部分钱有老公的工资就可解决。

目前，15万元免息外借，无存款。春节前，老公的公司可获得25万元左右的分红，另外，可向朋友免息借15万元，等下次公司分红时再还。平时两个月左右就有一笔20多万元的周转资金，以前都是放在活期账户里，少则一周，多则半个月。除了社保外，家人都没买商业保险。

现有5个问题请理财师帮忙解答：1.商业贷款是否需要提前还？2.如何完善保险规划？3.如何建立孩子的教育资金池？4.怎么才能实现配置20万元左右的车？5.公司分红收入要怎么合理规划？

理财建议

根据提供的信息，陈女士的家庭属于典型的高收入群体，家庭收支也相对简单，每半年都有一笔18万至25万元的分红资金入账，月支出老公工资支付便可，公司的分红就是家庭的年结余。家庭收入稳定，但是流动性相对较差。家庭商业贷款目前还有30万元左右没还。现对读者以上5个问题提出如下建议。

1.商业贷款是否要提前还？

提前还贷不一定适合每个人，需要从多方面因素加以综合考虑。如果短期内无资金需求，且目前没有好的投资渠道，或者说投资的收益不抵贷款利率，建议可以提前还款。

如果按等额本金方式还款，且还款金额已超过了总欠款的1/3，或者按等额本息还款，且已到中期，建议无需提前还款。因为利息已还大部分，接下来还的多是本金，提前还款意义不大。

另外，从经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大，借的钱越多，时间越长就越好，不必急于还款。如果该笔资金有投资渠道，且收益可观，也建议不必急于还款。