生小孩前后大不一样 理财策略及时调整（2）

2.保险规划

单位所提供的保障只是最基本的保障，夫妻俩应该在此基础上补充配置相应的商业保险。

购买了商业保险，万一重疾发生，只要确诊为合同约定的病种，可在理赔手续齐全的情况下进行对应即时保额的赔付。适当的商业养老保险补充，可以提升社保标准基础上的养老生活品质。

商业保险的购买顺序建议：首先为保障型，含意外险、重疾险、家庭责任险即寿险、养老险等；之后为理财型。现在市场上也有兼顾相关功能的保险产品组合可以选择。

陈先生家庭应该以保障型保险为主，附加意外及重大疾病险，年缴保费控制在家庭总收入的10%左右。

另外还可以尽早为自己的养老进行筹划，由于陈先生夫妻较为年轻，可以采用基金定投的方式累计养老金，可以每月定投2000~3000元左右。

3.教育规划

小孩教育和养育费用，是一个家庭最为刚性的需求。婴儿出生以后到3岁费用相对较高，包括奶粉、婴儿用品及早教服务等，每年需要2万元左右。学费支出虽然固定，但不是即时的，可通过长期准备，依靠时间的复利作用来实现。

建议采用基金定投的方式准备教育金。采取该方式，投资时间比较长，平均成本法容易平滑风险，提高投资收益率，同时容易做好日常的资金积累工作，起到强制储蓄专款专用。如每月定期投资1000元，一直坚持20年，则可为小孩积累一笔资金，供其到大学毕业。

需要注意的是，采用基金定投的方式，也要适时征求银行理财专家的建议，在股市低位的时候加大定投，在高位适当减磅，力求摊薄成本。

4.其他规划

陈先生家庭处于形成期，建议购买代步型的家用轿车，费用控制在15万元以内。目前各家银行都支持信用卡分期付款，可综合选择费用低的使用。购车首付可从年终奖金中支出。

买车后，旅游可多选择近郊出行，这样可以节省搭乘其他交通工具的费用，尽量利用自己的交通工具。

对于每月的结余资金，建议投资货币基金。这类基金的投资起点及风险低，资金流动性强，年化收益基本在3%以上。

建议夫妻二人养成定期储蓄的习惯，每年可以将结余做盘点，转换成保本型理财产品，为未来的宝宝出生、资产累积再购置做好准备。

理财师名片

中国银行福建省分行国际金融理财师（CFP）涂菁

任职于中国银行福建省分行财富管理与私人银行部，中国理财师协会会员，国家黄金分析师，6年个人理财业务从业经验，熟悉资本市场、金融市场产品和工具。