生小孩前后大不一样 理财策略及时调整

理财咨询

陈先生是名工程师，月收入1.2万元，妻子在一家国企上班，月薪6500元，年末两人还各有一笔年终奖，共约9万元左右。两人有一套价值150万元的房子，首付45万元，贷款105万元，贷款期限20年，采取等额本息的还款方式，已还款两年。

夫妻俩喜欢旅游，每年会不定期安排出游，这方面的支出费用5万元左右。现在定投了一只指数基金，每月定投金额1000元。去年买了5万元的凭证式国债，现另有银行一年期定期存款15万元，将于明年3月到期。除了公司缴交的社保、医保，夫妻两人没有购买其他商业保险。家庭每月生活支出4500元左右（不包括房贷和定投基金、旅游费用）。

两人去年结婚，明年下半年准备要小孩。计划明年买一辆20万元左右的车。请问要如何理财？

理财建议

根据以上资料，陈先生夫妻已有一定的资产积累，主要负债为房贷，收支保持平衡状态，资金流较简单，压力也比较小，自由储蓄率约为60%。从家庭的生命周期来看，该家庭正处在家庭形成期，这个时期，夫妻有必要通过多元化的理财配置，完善理财规划，实现资产的保值增值，具体理财建议如下。

1.现金规划

应急基金是为了应付如暂时失业或其他意外情况的发生，要能确保家庭生活正常进行。它以高流动性的活期储蓄、货币基金等形式存放，它应是家庭储蓄的第一个目标。

由于陈先生夫妇的工作稳定，所以应准备能满足2~3个月生活开支的现金作为应急基金。建议留存5万元购买按日开放、申赎灵活的理财产品，该类产品目前的预期年化2.1%~4%的收益率，远高于活期存款，而且预期收益率随期限递增，是作为应急基金的最佳选择。

陈先生家庭现有的可生息资产中，除了银行存款之外，稳健型收益的资产还有5万元的国债，建议应适当增加风险性的资产，剩余的10万元和每年的家庭结余资金，在新的政治周期和经济周期即将开启之际，建议购买指数型基金，以提高资产组合的收益率和稳定性。