2.具体理财规划
（1）建立收支台账，养成记账习惯。江先生提及每月支出不明的情况，建议建立家庭收入支出台账，设定各种开支的预算，通过与实际开支的对比，反映支出的合理性，以备动态调整（建议可采用网络上相应的软件或手机软件供参考，也可以自行用Excel建立）。
（2）紧急备用金安排。江先生当前月支出为5300元，建议按3个月的家庭支出即15900元作为紧急备用金。
（3）开源节流，提高储蓄额。江先生家庭当前净储蓄率27.4%，建议在宝宝出生前适当提高到35%，即储蓄额30000元，这就需要该家庭开源节流，提高收入或减少非必要的支出。
（4）建立家庭保障机制。建议在家庭建立初期需要兼顾配置一定的保险保障；根据“双10”原则（即10%的年收入，10倍的保障），按照家庭收入贡献比率，配置江先生和爱人各一份平安安盈人生，江先生年交保费6000元，配偶年交3000元。
（5）小孩的出生准备金及教育金。江先生计划安排明年要宝宝，预计明年末到后年初迎接小孩出生，从配偶怀孕到小孩的出生，需要准备相应一笔的开销计划，预计明年末增加1万~1.5万的备用金。同时，子女教育金可以从小孩0岁开始准备。
（6）购车计划。江先生未提及购车计划资金（假设10万），如果一次性购买，生息资产（16万左右）消耗接近三分二，考虑到资产负债率低，建议采用三年期的信用卡分期付款（或贷款）形式。首付款3万，余款分36期，手续费70000×9%=6300元，月供70000÷36=1945元。
（7）换房计划。考虑福州住宅平均价格在12000元左右，90平方米的房子约100万。在已有住房情况下，如果读者从银行贷款，在现行政策不变的前提下，首付款60万，建议通过变现现有住房来准备首付款资金。贷款40万，30年（年利率：7.205%），月供金额2716.51元。
理财师名片
平安银行福州分行零售财富管理部财富经理 李飞暖
国际金融理财师（CFP），从事银行财富管理工作8年，擅长银行理财、信托、基金的投资规划，对证券投资分析有独到见解。
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