理财咨询
读者江峰（wei***@126.com）来信咨询：
我在一家房地产公司担任统计工作，工资3300元/月（年终奖金平均一下每月工资可达4500元/月）；爱人工资2800元/月。我们夫妻俩刚结婚半年多，预计明年要宝宝。日常开销：每月给双方父母各1000元，目前无房贷压力。每月定期存入银行2000元，其余作为我们俩日常使用。目前仅有的15万在银行做理财产品（投资期限为九个月，年利率5.3%），年底到期。
因为我们刚结婚不久，总感觉每月钱都不知道花哪里了，没个规划。想请理财师为我们做个理财计划。想做一份分红型的保险，想在三年内买车，并开始为未来的宝宝做一份教育基金。如果有可能，将来还想换套90平方米的房子。
理财建议
江先生的家庭年收支情况：工资收入87600元，家庭支出63600元（其中日常支出39600元，孝亲支出24000元），家庭年储蓄24000元；到年底，江先生家庭可动用资产为179962元（定存24000元+理财本息155962元），暂无负债。
根据江先生的理财目标，从时间上安排：1.宝宝出生及教育金计划；2.三年内购车计划；3.可行情况下换房计划。
1.家庭财务诊断
家庭财务比率 定义 比重 合理范围 理财师建议
资产负债率 总负债/总资产 0% 20%~60% 可适度利用财务杠杆
紧急预备金倍数 流动资产/月支出 0% 3%~6% 适当增加流动资产
贷款年供负担率 年本息支出/年收入 0% 20%~40% 贷款年供负担压力低
保费负担率 年缴保费/年收入 0% 5%~15% 保障不足
净储蓄率 净储蓄/总收入 27.4% 20%~60% 依理财目标适当增加储蓄
根据上述分析，江先生家庭负债率为0，财务状况较稳健，但存在的问题是目前保险保障不足，净储蓄率低，财务无规划以及财务杠杆的运用缺失。
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