房贷尾款不急还 用好闲钱首付改善房（2）

2.备用金规划

为了保障孩子将来的教育，5万建议购买子女教育保险和万能险，利用万能险的转换优势，为其今后各人生阶段作准备。每年用1.2万元按月进行基金定投，为孩子未来的大学费用做部分储备。可以从现在开始每月从家庭结余中以基金定投的形式给孩子定投1000元，选择假设年化收益率为6%的基金产品。孩子18年后上大学，可积攒的基金定投金额约为35万元。

从夫妻年龄上看，双方父母均已退休，此时投保，所花费的保费过大，且多数保险公司不愿承保，建议通过设置紧急备用金方式进行突发事件的防范。故预留10万元以备不时之需。此时资金可投资于超短期限产品，如货币基金，赎回两个工作日即可到账使用。

3.投资规划

每月家庭结余中的部分资金和40万存款可用来投资于增强收益型债券基金或固定收益类理财，增强型债券基金近期平均年化收益10%~15%，基金净值波幅较小，不会出现股票型基金的大额亏损，使投资者本金相对安全，而银行固定收益类理财，风险可控，收益稳定，确保该读者在未来购买房产时资产不会出现资产缩水，在保值的基础上稳定增值，获得可观收益后再进行房产投资。

另外，由于夫妻双方为家庭主要经济支柱，除单位购买医保外，建议再为夫妻双方配置终身重大疾病险，用以覆盖家庭的风险资产。

理财师名片

中国银行福建省分行财富管理中心财富经理 高净

AFP金融理财师，迄今已有6年理财工作经验，擅长投资、保险等全方位理财规划，对出国留学、投资移民方面较有研究。