房贷尾款不急还 用好闲钱首付改善房

理财咨询

读者李女士（me***@163.com）来信咨询：

我现在30岁，丈夫31岁，有一个半岁的孩子，四个老人。现在两人月收入共约1.5万，另外我公积金每月4700元，丈夫公积金4200元。两人均有单位买的医保、养老等。每月支出约6000元。

现有存款约55万。现有住房一套，贷款50万，从2009年12月开始还，每月还贷约3010元，还贷截止到2029年11月。住房市场价值目前约135万。

想在3~4年内换一套三室的大房子，市场价约为350万。请教一下，是否需要提前还贷，还是存定期？

理财建议

1.购房规划

根据这位读者的基本情况，夫妻二人住房公积金合计8900元，现有住房贷款50万，建议如果是商业贷款，可以转换成公积金贷款，并且提高每月还贷金额，用足公积金，提前还贷。

由于现在不着急买房，可将存款55万元进行合理的投资理财规划，其中15万左右作为预留的紧急准备金、养老金和教育金，剩余40万左右可分别投资于增强型债券基金和银行固定收益理财产品。这种方式下，客户可预留40万作为初始投资资金，再加上每年节余约10万左右，假设5%年化收益率，3年内也可攒到约80万的存款。

这对夫妻选中的房屋市价约为350万元，由于是第二套住房，在现行房贷政策下需支付五成首付款共175万元，贷款利率也上浮10%，为7.205%。建议一：先卖出首套房，80万的存款加上首套房的售价作为首付款，选择公积金贷款，租房过渡，这样换第二套住房，即可轻松实现。建议二：由于二套房限制首付款价格较高，建议降低预期二套房的价格，选购首付款为80万的房产，这样既可拥有两套住房，又可无需租房过渡。