方案二 多付首付符合家庭承受力
根据以上假设条件，读者每月能够承受的还款压力上限为公积金月供3050元+不计房贷后的结余5850元=8900元，即尽量使用公积金贷款的情况下，客户可承受的商业贷款的月 供为 8900-5235.55=3664.45元。假定按基准利率、等额本息、贷款期限最长20年推算，客户能够承受的商业贷款本金上限约为45万。这样，读者贷款金额为80万+45万=125万。首付资金需要准备至少74.5万元。
根据现有情况，客户2年后可累积以下资金：1.公积金账户可累积7.32万元；2.每月结余可累积10.2万元；3.现有12万元用于投资可累计12.9万元；4.旧房卖出后可得资金47.7万元。以上合计可累积用于购房首付的资金78.12万元。因此，建议客户采用方案二，尽量使用首付，少用贷款。这样客户2年后成功换房后的财务收支状况变化如下：
总房价199.5万元，首付交足78.12万元，首付比例为39%，余下的约121万元使用组合贷款，其中80万元使用公积金贷款，余下的约41万元采用商业贷款，这样贷款的月供变为公积金贷款月供5235.55元+商业贷款月供3268.88元=8504.43元，还款来源为公积金每月缴交额3050元，以及还房贷后的月结余5850元，合计8900元，大于8504.43元。因此，该方案的月供水平在该家庭的还款能力之内。
理财师名片
中信银行福州分行国际金融理财师(CFP)吴帮雄
2005年至今，中信银行高级理财经理，《海峡都市报》首届十佳理财师，中信银行CCWA认证高级理财师。对基金分析有独到见解，擅长银行理财、信托中长期投资规划，对教育金规划、特定理财目标规划也十分娴熟。
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