2.首先考虑投资还是考虑保障？
该家庭的收入主要依靠夫妻双方，但夫妻双方除基本保障外，没有其他任何保障，如果家庭一方失能失去收入来源将极大影响家庭住房的月供，使得原本就紧张的收支状况变得更加严峻，因此，建议客户首先考虑大人的额外保障问题。有两个保障方案可供选择。
方案一：按照年收入法规划。根据年收入法，丈夫的总保额应该不低于年收入的10倍，即120万，优先考虑购买定期寿险、意外、重大疾病险，养老险可以延后购买。具体保额为重疾附加意外的健康险保额25万，年缴保费5000元，10年缴，保障到70岁；定期寿险100万（消费型），10年缴，保障20年，年缴保费约3400元。妻子的总保额为6000×12×10=72万，险种购买可参照丈夫，重疾附加意外的健康险保额25万，年缴保费约4500元，10年缴，保障到70岁；定期寿险50万，10年缴，保障20年，年缴保费约1500元。夫妻双方的年保费支出为14400元，占家庭年收入的7.5%。
方案二：按照需求法规划。该家庭的剩余房贷为125万，家庭除房贷外的支出，按每年5%通胀率计算，直到小孩长大成人，家庭预计支出总需求为160万元。根据家庭需求法，客户家庭夫妻双方保障总额度为125万+160万=285万。优先考虑购买定期寿险（消费型），丈夫购买的保险保额为180万，年保费支出约6200元，妻子购买的保险保额为100万，年缴保费约3000元；此外，夫妻双方均购买健康险和意外险的保额为25万，保费支出为9500元。夫妻双方合计保费支出为18700元，占年收入的9.74%。
以上方案可根据客户需求决定，如选择方案一，该家庭的月保费支出准备为1200元，方案二的月保费支出约为1600元。
3.教育金要怎么投入才合适？
以上规划后，客户的月结余变为：原每月可结余5500元，还贷可使每月少支出700元，购买保险使每月多支出1600元（按最大支出方案计算），月结余约4600元。
从幼儿园到大学，参照福州现有的学费标准，假定以每年5%增长率考虑，总学费约22万元。由于学费的支付方式为每年年初支付的期初年金，按照现金流折现法计算，将每学年需支付的学费折现，客户需要从现在起，每月约需准备1400元，直到小孩大学毕业（教育金的投资按照低风险原则，假定每年投资回报为3%）。
每月给父母双方一定的资金后，如还有剩余，可考虑购买一些养老型的保险或者基金定投组合，作为双方的养老准备。
理财师名片
中信银行福州分行国际金融理财师（CFP）吴帮雄
2005年至今，中信银行高级理财经理，《海峡都市报》首届十佳理财师，中信银行CCWA认证高级理财师。对基金分析有独到见解，擅长银行理财、信托中长期投资规划，对教育金规划、特定理财目标规划也十分娴熟。
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