高收入高支出的家庭 应做好资金用途规划

理财咨询

读者“xiaoci1106”来信咨询：

我和先生均在外企工作，我月收入6000元，先生月收入1万元，有一个1岁的小孩，我和先生只有公司的医保、社保，未购买其他商业保险。现有存款10万元，其中6万元为一年期定存，4万元为活期存款。

家庭月支出包括：8000元的房贷（30年），生活费用1500元，养孩子支出平均也在1000元左右，日子过得十分紧张。未来的教育基金、赡养老人及增加家庭收入的长期规划都摆在我们面前，如何调整理财策略？

理财建议

该客户家庭每月收入为16000元，支出为10500元，其中房贷支出为8000元，每月结余5500元，结余率34.4%。收支比为65.6%，其中还房贷占比50%，属于典型的被房贷所累的中产阶层。根据读者提供的资料，给出如下理财建议。

1.10万元存款用来还贷还是投资？

根据客户提供的资料，30年房贷，每月8000元月供，按现行基准利率、等额本息还款方式测算，客户贷款余额为125万元左右。

该家庭现有存款10万元，这些钱是用来还贷，还是用于投资？

如果考虑将现有的10万闲置资金用于提前还贷，可在房贷支出上每月减少700元（即115万房贷30年，按等额本息每月约7300元），相当于10万元折合年化回报率8.4%。

如用于投资，目前一年期以上的低风险固定收益类投资产品的年化回报大多无法超过8%，比如一年期银行理财多数在6%，而信托类资产可以达到这个回报率，但是其风险等级远高于偿还贷款，权益类资产的投资存在不确定性，即使预期未来高增长。

因此，提前还贷，减少每月的月供支出，减轻还贷压力，是当前最优选择。