成长期家庭 保障不容忽视 开源更需节流（2）

2.保险规划

理财规划，保障优先。该读者计划给小孩买保险，可以说保险意识很强。但从目前家庭的风险属性分析，目前夫妻双方仅有基础的五险，并不足以抵抗家庭的风险，因此建议二人各自配置一定金额的定期寿险。定期寿险具有交费低、保障高等特点，非常适合成长期的家庭。以该读者的年龄判断，每人每年仅需1000元左右即可各自拥有近50万的保障。至于小孩保险方面，由于年龄较小，建议优先考虑给小孩投一份重疾方面的保险，月交180元即可拥有近20万的医疗保障，为孩子的健康成长提供保障。教育金储备可以等过几年再考虑。

3.投资规划

读者希望积累更多积蓄，说到底也就是开源节流的问题。一方面增加收入很重要，但节流也更为关键，记账是做好节流的好习惯，记下日常消费记录，可以逐步控制开支，为攒钱做好准备，攒钱是一切理财的基础。目前家庭每年可有5万左右资金结余，加上现金的调整及节流部分，建议可以购买银行固定收益理财用于累积资金。另外，该夫妻双方每月的公积金近1800元，处于较高水平，建议经过3年左右时间积累近25万，可以考虑购买一套小户型，一方面充分利用公积金贷款优惠政策，另一方面小户型可以出租带来一定现金流，未来也相对容易变现。

目前该家庭持有1万基金，目前资本市场经过数年的低迷，指数处于历史低位附近，未来投资机会较大，且该读者年龄较轻，对风险承受力较强，可以考虑适当增加股票方面投资来博取未来较好收益。但考虑到目前资金结余不多，建议以基金定投方式投资，每月结余中可以投入1000元左右，以5%收益率计算，3年后可以累计近4万，可以作为小孩幼儿阶段教育费用。

理财师名片

齐振彬：招商银行福州分行国际金融理财师(CFP)。现任招商银行东街口支行贵宾理财经理，拥有12年投资理财从业经验，曾于2009年获得海峡都市报“榕城十大财神”，擅长个人理财及资产综合配置。