理财咨询
网友“柠檬的味道”来信咨询：
去年刚结婚，现有个3个月大的小孩，本人月薪4000元，公积金490元。爱人月薪3000元，工资会逐年相应递增，公积金1300元。夫妻双方除了有公司的五险外，无购买其他商业保险。
有房有车，均无贷款。家庭月支出约3000元（含养车），有了小孩后，生活成本陡增，有时都没剩下什么钱。目前3万元为活期存款，另有1万元买了基金，此外无其他理财操作。
如何才能积累更多积蓄？另外计划给小孩买点保险，请就此帮忙设计一个全面的家庭理财方案。
理财建议
根据提供的资料，该家庭正处于家庭成长期，该读者一家月收入7000元，月支出3000元，结余4000元，结余比率57.1%。一般情况，该比率参考值是30%。该家庭的结余相对较高，且收入还有提高空间，一方面反映出家庭结余的能力较强，但同时也反映出家庭没有合理地利用月结余，导致家庭资产的收益偏低。
有房有车，均无贷款，财务压力较小，但孩子目前仅3个月，抚养及教育的成本将会大额增加。现阶段家庭的资产投资不丰富，必须通过合理资产配置，增加家庭财富积累能力，减轻未来家庭财务负担。
对于该读者的家庭理财给予以下建议：
1.现金规划
合理的现金资产可以做到既能满足家庭日常支出的需要，又能使资产有一定的收益。该家庭收入较为稳定，且还会逐年递增，但由于小孩尚小，开支有较大不确定性，因此可以预留4~5个月的支出作为家庭的现金储备较为合适，目前3万元的现金结余过多，影响了资产的收益性建议，建议预留1.5万元保证家庭的日常开支，其余资金可以合理分配，从总体上提高资产的收益性。同时建议可以申请信用卡，以备不时之需。
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