规划助“月光族”聚沙成塔
个人理财需要充分解读财务状况、明确理财目标、落实理财计划，“量身裁衣”定制适合自身的财富规划。对于类似嘉嘉一样的“85后”“月光族”，当务之急是尽早利用理财规划为日常生活社交保驾护航。同时在智商、情商之外逐步提升“财商”，通过理财积累财富并逐步实现自己的人生梦想。
开源节流，合理储蓄
从嘉嘉的日常收支来看，每月2100元及年度7000元的账面结余与现实生活中仅6000元的银行存款明显“账实不符”。没有大额支出为何始终无法存下钱来?从表象看本质，原始积累少、消费水平高、支出无规律或许是“月光族”的通病。应尽早制定理财计划，明确经济目标及个人价值观，梳理每一笔收入及花销，并综合考虑未来购房、装修、婚庆等各项费用准备金。
“月光族”要开源节流必须做到以下几点：一是制订收支预算。建议养成记录个人收支台账的习惯，在收入范围内做好支出节流。避免冲动消费，杜绝透支消费，并对购房、进修、医疗等理财目标制订预算计划，设置专项准备金。二是强制储蓄。应准备大致月消费额三倍的活期资金用于紧急备用金，确保有钱可支、随取随用。另将超过月收入1/3至1/2左右的资金用于储蓄，尽快积累投资理财的原始资本金。三是合理透支。信用卡既可享受最长56天的免息期，减少对流动资金的占用，盘活现金流，同时又能做到有账可查、有据可寻。通过适当限制信用卡额度还能提醒自己合理安排收支。
理性投资，巧用定投
日常结余是一个容易忽视的环节，开源节流的同时更需要合理安排资金去向。初涉职场的年轻人，对于理财风险的承受能力相对较低。但由于本金少，很多年轻人往往盲目追求高收益，只注重资金的投资回报率，殊不知高收益往往伴随高风险。正确的理财观是要找到适合自己风险承受能力的合适投资产品，所以建议嘉嘉先考虑用基金定投的方式积累自己的“第一桶金”。
基金定投并非简单意义上购买一种金融产品，而是在潜移默化中实行一种更为严密、规范、科学的理财观念。一方面基金定投门槛较低，从几百元到上千元可随心挑选;另一方面基金定投具有类似零存整取的特性却没有零存整取的存取束缚，可备不时之需;此外，其累积财富、平摊成本、降低风险的效用已无数次经历过市场的考验。因此，建议嘉嘉可以充分利用定投的方式打理日常资金结余。
“先聚财、后投资”，在合理安排结余资金的前提下，当资金积累到一定程度后，可考虑资产配置、多元投资，从银行低风险理财产品逐步尝试各类投资理财产品。
重视保障，乐享支出
嘉嘉目前正处于风华正茂的事业发展期，对于未来充满着美好的期望。但必须关注到的是，个人抵御风险的能力也偏低。因此，建议“月光族”合理安排生活预算，注重劳逸结合。一是考虑到嘉嘉目前日常收支较为拮据，可等未来收入状况明显改善后适当增配“消费型”健康险，增添意外伤害及医疗健康双重保障。另一方面，理财兼顾“理才”。加大教育费用支出，通过业余时间参加各类学习班，注重自身潜力的挖掘，通过深造、进修、考证等各种方式提升社会竞争力，谋求职场成功并积累原始资本。
理财理生活，相信类似嘉嘉一样的“月光族”通过严格实行合理可行的财富规划，终能成为工作自强、生活自主、财富自由的新一代“理财族”。（文 上海银行梅陇支行行长、CFP持证人、上海市第七届十佳理财之星 袁根）
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