收入不稳定的年轻人 理财需要更多手段（2）

理财建议

根据家庭生命周期的流动性、收益性与安全性需求做资产配置建议。从理财活动上看，这一阶段刘先生的可累积资产不高，通常以存款和基金定投为主。

1.通过记账改变消费习惯。了解自己每个月的钱都花在什么地方了，控制不必要的消费，养成良好消费习惯。

2.建立强制储蓄机制。建议刘先生换租一套便宜的房子，生活费再控制在2000元之内，节省出来的钱每月可拿出1000元来做股票型的基金定投，比如入选招行五星之选基金池里的股票基金。

3.应急备用金。刘先生收支节余不多，建议保留至少3个月的收入作为紧急备用金,所以首要任务是节余至少27000元作为备用金。这笔备用金建议用于够买货币基金，其流动性一般都是T+1或者T+2，而且收益会高于活期存款，有时候甚超过银行理财产品。

4.增强保险保障。除了社保外，还建议购买意外伤害险，一般保费支出不超过每年收入的10%为合理。以后随着收入的增长，再考虑重疾险、额外养老保险等规划。

5.投资方面，近期沪深大盘指数止跌回升，股票型基金再次出现配置的机会。而随着资金利率显著下行，债市延续修复性行情，维持中长久期利率品种和高等级信用债是比较稳健的策略取向，可以了解下招行最近热销的一款产品叫“博时月月薪定期支付债券基金”。贵金属方面，不能轻易抄底，可适机再次买入平摊成本并设置止损。

主持人：招商银行莆田分行理财师 刘清山