奔三小白领夫妻收入稳定 欲要宝宝如何优化资产（2）

理财规划建议

总资产的10%用做流动资金

杨先生夫妇家庭税后年收入结余12万元，目前有存款10万元。如果杨先生将全部资金都存成定期，以一年定期人民币存款利率计算，5年达成存款60万元的目标即可实现。但是所获得的本息收入仅仅是资产的增值，缺少人生风险的覆盖。一旦意外发生，所有的理财计划都将被打乱，资产的盈余也可能变成累累负债。我们希望能够帮助杨先生不仅获得资产的稳健增长，还能抵御风险。

在给杨先生制定理财方案之前，很重要的一步是了解他的风险承受能力。杨先生希望尽快达到财富积累，一定是在可承受风险的前提下实现资产增值最大化。

根据投资偏好和风险属性，客户分为风险厌恶型、保守型、稳健型、平衡型、增长型共五类。从杨先生的基本情况看，属于稳健类，建议杨先生将总资产的10%用做流动资金应对不时之需，60%存到固定收益的产品中，适当拿出30%用于风险投资。

这样杨先生的资产配置会更加合理：流动资金应急、固定收益产品增强稳健回报、权益类产品提供超额收益。在固定收益类配置中，根据杨女士所处人生阶段的特征，针对主要风险搭配相应的保障类产品，增加资产的功能性，覆盖风险支出。

医保外可增加储蓄型重疾险

杨先生夫妇双方均有正规社保、医保，单位还给上了补充医疗保险，基本可以报销80~90%左右的医疗费用。医疗保障方面还是比较全面的。

需要特别注意的是：1.杨先生夫妇目前在家庭中是最重要的经济支柱，一旦发生重大疾病整个家庭的财务都会受到严重影响。2.现行医疗制度下，部分医疗费用在医保报销范围内，但也有部分属于自费的范畴，医保报销覆盖不了，需要个人负担。3.补充医疗保险是单位给职工的福利，它的报销范围和医保报销范围相同，二者均不包含自费项目。一旦福利制度变更，或者更换工作，这部分补充医疗保险福利就会没有。

因此，在经济条件允许的前提下，建议杨先生夫妇购买医疗保险。根据杨先生保守稳健的投资风格，建议选择储蓄型重大疾病保险。以市面某产品为例计算，杨先生每月拿出1525元，缴费20年，即可获得60万重大疾病保障，如果未发生重疾则可在70岁满期时获得60万生存金加累计红利，以中档分红为例，累计分红30万元。