1.保障诊断：家庭保障不合理
目前家庭成员商业保障及年保费支出情况（假定教师年收入为13薪每年）
从以上可以看出，丈夫和妻子是该家庭的主要收入来源，但是，丈夫在保障部分却明显不合理。
主要存在以下两个问题。（1）过度投保，总保费支出占家庭年总收入的27%：比如妻子年收入不高，但是保障支出占收入的25%，小孩购买了过多的保险，有些险种对于小孩来说还用不着，人寿保险的主要原则是用于保障家庭主要收入来源者的生命价值，养老型险种是考虑在其他基本保障满足的情况下才考虑养老，或者等到了接近养老的年龄时才开始准备。
（2）保险品种结构不合理：对于这个收入组成情况并不是很宽裕的家庭来说，应该注重如定期寿险、重大疾病、意外医疗等方面险种，万能险是个不错的折中选择，而小孩购买的教育险也可算作未来的教育补充。但是两全分红险可能存在前期投资周期长、投入高的缺点，不适合这样一个家庭作为主要险种来购买，而小孩购买的养老分红险似乎完全没有必要。
2.投资诊断：过多配置高风险产品
该家庭在投资上结构不合理，亏损面积较大，高风险资产配置比例明显高于该家庭的最低风险承受比例。
股票的投资比例过大，而且目前亏损较严重，短期内应该无回本可能，建议及早拿出处置方法，根据具体情况持有或者卖出用于补充购房准备金。
另外，参与民间借贷的资金应及早收回，转而投资风险较低的产品，以作为将来购房的首付准备金。
3.目标选择：买房后是否买车细思量
所要购买的房产总价为60万~80万元，首付资金需18万~24万元。根据该家庭目前的资产情况，在不考虑卖出股票的情况下，可准备32万-9万=23万元的首付款。这1年内，该家庭每月可结余2178元，1年后可累积2.6万元。总共可累计23万+2.6万=25.6万元的购房准备金。
根据读者现有的月结余情况，该家庭只能选择购买总价约在60万左右的房产。首付款为20万，余下40万采用公积金贷款。1年后购房，该家庭净结余将多数用于偿还贷款本息。
买房后是否买车还要细思量。1年后，该家庭在完成购房的理财准备后，可剩余5.6万元资金用于买车。
买房后，该家庭的结余将趋于零，为实现买车的目标，只能通过卖出部分股票，或者提高家庭收入等方式。一个值得注意的问题是，在购车后，客户的家庭支出将会增加。
理财师名片
中信银行福州分行国际金融理财师（CFP）吴帮雄
吴帮雄，2005年至今，中信银行高级理财经理，《海峡都市报》首届十佳理财师，中信银行CCWA认证高级理财师。对基金分析有独到见解，擅长银行理财、信托中长期投资规划，对教育金规划、特定理财目标规划也十分娴熟。
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