中高收入家庭目标别定太高 换房换车悠着点（2）

2.选择部分按揭提前实现换房梦

假定5年后限购令取消，购买新房可正常采用按揭贷款的形式，最长30年，利率基准，首付30%。

根据现有条件，假定客户在留足子女教育金的情况下，可用净结余为10600元，5年后将两套旧房出售后，租金收入减少，客户每月净结余变为10600-3750=6850元。

5年内，将初始投资本金9万元，以及每月净结余10600元投入年化回报为5%的基金组合当中，5年后可获得83.6万元。5年后将现有两套旧房卖出，可得约99万元，以上合计182.6万元。此时，新房房价为255.3万元。余下72.7万元采用15年期商业贷款。月供约为5682元，小于6850元，该方案可行。

3.建议推迟汽车换购计划

假定5年内该款车价30万元的新车价格保持不变。新车税费及保费支出为车价的15%即4.5万元，以上合计34.5万元。采用车辆贷款，最长可贷款5年，利率按基准，首付为车价的30%。旧车每年折旧10%，如参与旧车换购，现有旧车价约可抵7.3万元。在未来第5年内换购，则旧车可抵4.3万元。

方案一：采用贷款和旧车换购的方式。假定首付资金为9万元（其中旧车抵4.3万，需准备资金4.7万），税费及保险为4.5万元，需准备现金约9.2万元，贷款金额21万元，月供约为4200元。根据现有的情况，如采用年化收益为5%的基金定投组合构建理财准备的话，则需每月将结余中的1360元用于购车准备。但采用贷款后增加月供供给4200元。

方案二：不采用贷款。需要在5年内准备30.2万元（9.2万+21万），用于购车的理财准备，一样采用年化5%的基金定投组合，这样每月需要准备约4400元。

如果换房和换车计划同时执行，经过测算，不管采用哪种方案，该家庭的理财准备支出将远超月结余10600元。保障购房目标的优先实现，建议推迟换购新车的计划。

理财师名片

中信银行福州分行国际金融理财师（CFP） 吴帮雄　

中信银行高级理财经理，《海峡都市报》首届十佳理财师，中信银行CCWA认证高级理财师。对基金分析有独到见解，擅长银行理财、信托中长期投资规划，对教育金规划、特定理财目标规划也十分娴熟。