理财建议
该读者月收入4500元，月支出1500元，结余3000元，年结余约36000元，结余比率66.7%。一般情况，该比率参考值是30%。该读者消费支出规划做得较好，结余情况很好。无负债，有现金7万元，无投资性资产，一方面说明个人财务状况良好，财务风险低，另一方面，则说明因没有找到合适的投资方法或者因不了解而厌恶投资风险，使得整体理财收益率偏低。而实际上该读者可以承受20%以内的投资损失，因此有必要优化资产配置。随着时间的推移，该读者的收入会逐步增加，在没有其它债务安排的情况下，结余也会相应地增加。但随着年龄的增长，恋爱、结婚生子、买车购房等理财需求将越来越重要。综上，给予以下理财建议：
1.现金规划
合理的现金资产可以做到既能满足家庭日常支出的需要，又能使资产有一定的收益。现金资产通常是保留月支出水平的3至6倍即可，所以该读者只要保留6000元的现金以备不时之需，规划为家庭备用金。目前7万元的银行存款偏多，可以以其中的大部分用于理财投资，从总体上提高资产的收益性。同时建议可以申请信用卡，以备不时之需，但注意保持良好信用，不宜过度消费。
2.保险规划
理财规划中，保险保障是很重要的。社保医保并不能提供足额保障。对于单身族来说，一人吃饱全家不饿，却总有关爱牵挂的父母家人需要考虑。因此单身白领的保险保障更注重健康医疗和意外方面保障，可以考虑适当投保相关的综合险或万能险。该读者显然在这方面已经做到了，配置了相关保险，年保费支出约6000元。
3.投资规划
该读者无负债，也无其它投资性资产，收入来源仅限于工资，结构上不合理。如果要实现财务安全与财务自由，需要构建投资性资产，争取资产性收入能覆盖月支出水平。另外需要根据投资偏好，做适当的投资组合，以期提高理财整体收益率，至少要战胜通货膨胀。
因此，建议该读者将存款的大部分约6.4万元用于构建以股票、股票基金、债券基金和低风险理财产品为主的投资组合，实现个人资产优化配置，并将投资风险控制在可承受范围。坚持长期投资，将会积累足够的财富以满足未来结婚买车购房等各项理财需求。日常的月结余可以货币基金的形式存起来，收益会略高于零存整取，到年底时再以年金的形式追加到金融投资组合里去。
此外，可以考虑做一份基金定投，每月以300元投向股票指数基金，规划为个人养老金，假设年回报率12%，30年后退休时，将可有超过百万的本利和。需要提醒的是，基金定投虽然省心，但是投资者也不能当甩手掌拒。投资者应该关注自己所投资的基金的走势以及对市场的把握是否准确，对于那些业绩差的基金要及时做出调整。当投资发生了亏损，就应该重新审视自己的定投，考察其基本层面是不是发生变化？基金公司是否稳定？基金经理是否改变？根据有可能影响基金业绩的因素来进行针对性的调整。
理财师名片
国海证券五四营业部资深证券投资顾问 郭大勇
14年证券从业经历，对股票、债券、基金及金融衍生品有持续研究，2007年在中国理财师网主办的“第二届全国十佳理财师大赛”评选活动中获“全国十佳理财规划师”。
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