理财咨询
读者张女士（zh×××@qq.com）来信咨询：
我的丈夫是做生意的，月收入不固定，大概每月有12000元。有两个孩子，大的20岁，小的念小学。家庭月花销6000元。保险方面，小的孩子有重疾和教育险，大的孩子无重疾险，老公重疾保障20万、人身保障30万，本人重疾保障17万、人身保障20万。
有一套大面积的自住房，两套小面积的拆迁房，丈夫老家还有一大一小的拆迁房还没交房。有存款100万，没做任何投资，因为不懂股票，之前买过基金，也定投过，但是亏了。我要怎么理财？我想再买房投资，是否合理？
理财建议
该家庭正处于家庭成长期，月结余6000元，结余比率50%，结余能力较强，但由于家庭双方收入都非固定收入，故该家庭的结余比率存在可变性。因该家庭有两个孩子，未来抚养及教育的成本将会大额增加，现阶段家庭没有合理地利用月结余，家庭投资不丰富，导致家庭资产收益偏低，必须通过合理的资产配置，增加家庭财富积累能力，减轻未来家庭财务负担。具体理财建议如下：
1.现金规划
合理的现金规划可以做到既能满足家庭日常支出的需要，又能使资产有一定的收益。该家庭收入不稳定，且有两个孩子需抚养，开支有较大不确定性，因此预留4~5个月的支出作为家庭的现金储备较为合适。目前100万元的现金结余过多，影响了资产的收益性，建议预留3万元保证家庭的日常开支，其余资金可以合理分配，从总体上提高资产的收益性。不妨拿出10万购买银行的开放型理财产品，如建行的“乾元-日鑫月溢”等，这类产品变现灵活，最高收益可达4.53%，同时建议可以申请信用卡，以备不时之需。
2.保险规划
该读者爱人作为家庭收入的主要来源，为自己购买了重疾保险20万，人身保险30万，这是肯定不够的，如果家庭支柱收入被中断，那必定会导致整个家庭出现严重的财务危机。因此，家庭支柱在购买保险方面应该着重考虑保障方面。建议他再给自己增加一份保额为100万元的定期寿险（纯消费型），年缴保费大概为7000元左右（因为不知道具体年龄）。其次，大孩子无任何保险，可建议增加大儿子的重疾险。另外，夫妻没有“五险一金”，双方应增加养老年金保险方面的配置，养老年金险应成为重要的保险理财选项，用于购买养老年金险的比例可以占总保额的20%。
已有0人发表了评论