理财咨询
读者港式甜品（875×××@qq.com）在线咨询：
我是广西人，一个人在福州打拼，目前和朋友合伙开店，月收入8000元，有时更多。因为自己做生意，没有医保社保等保障，所以买了一份保险，每年交6000元，今年的已经交了。
个人开支不多，每月大概500元左右。长远的目标是买套房子。有存款3万元，想投资却不知道从何入手，请理财师帮忙规划一下（希望风险能低一点）。
理财建议
根据您提供的财务情况来看，年收入9.6万元，属于普通收入水平，年生活支出0.6万元，保费支出0.6万元，节余8.4万元，平时生活比较节俭，无应酬支出。目前只有3万元存款，无房、无投资性资产，只有工作收入，理财收入为0。
想在福州长期发展下去，应当有一套属于自己的住房，并逐渐扩大生产规模，增加收入，改善生活条件。综上，分两个阶段进行理财规划，具体如下：
第一阶段购房计划
1.现金规划
目前您有3万元存款，平时生活支出朴素，若全部用于投资，遇到临时急用资金时，容易陷入流动性财务危机，所以我建议3万元存款办理一年定期存款（定期可办理无数次部分提前支取），用于应急资金，以备不时之需。
2.保险规划
您对保险的认识还是比较充分的，每年已投保6000元，但根据保费支出应在收入中的占比为10%-15%，推算出您还有3600-8400元缺口。那么我建议您可以考虑增加每月投资500元购买重疾险，缴费20年，保障至70岁。未雨绸缪，年轻时购买重疾险缴费少，保障时间长。
3.购房规划
目前在福州金山、五四北一套90平方的商品房总价约在100万元，需要30万元的首付款（首付30%）。个人认为房价在5年间的上涨空间比较有限。目前您每个月的节余为7000元，除去每年缴纳的保费外，无其他任何投资。根据您投资低风险的要求，我建议每月办理6500元的债券基金定投。债券基金属于理财投资产品中风险较低的品种，年平均收益率在7%左右，同时定投不仅可以起到储蓄的作用，更多的还体现了投资的效果。
经估算，5年后您的债券基金可用余额将有46.53万元。5年后，赎回债券基金，您有了足够的首付款。您可以选择总房价在100万元左右的住房。
（1）选择按揭贷款：首付30万元，贷款70万元，贷款20年，按目前的房贷利率6.55%选择等额本金，每个月应还款5239.63元。
（2）除去首付款后，债基还有16.53万余元的盈余，3万元应急资金在5年后本息合计4.875万元，此时您有了22万元的流动资金。
我建议您可将10万元用于生意的规模扩大投资，另有10万元用于住房装修，剩余的2万元继续存定期，为应急备用金。第一阶段理财规划结束，调整规划方向进入第二阶段理财规划。
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