小微新增906亿 招行欲做中国富国银行（2）

取经富国银行 掘金小微蓝海

招行小微爆发式增长是当前实体经济面临下行压力的情况下，中小股份银行纷纷逆势挖掘小微金融蓝海空间的一个缩影。

“现在各家银行都开始重视小微企业业务，所采取的发展路径也不尽相同，现在也谈不上哪一种更好，银行同业都在探索。”刘建军说。

不过，众多开展小微金融的中资银行都曾先后向美国市值最大银行(纽交所2012年一季度数据)富国银行借鉴经验。这家全美第四大银行亦是美国最大的小微企业贷款银行。

1995年富国银行主要面向年销售额小于200万美元的企业专门发放最高额度为10万美元的无抵押循环贷款和小企业信用卡，开创了直接在美国发放小企业贷款的先河。富国银行着力发展零售银行和小微企业业务，一方面在负债端拥有大量零售客户、获得较低的资金成本和存款成本，另一方面在资产端大力发展小微企业贷款、获取较高的贷款收益，这是富国银行从1992年至2012年近二十年总资产收益率和净资产收益率水平平均处于行业平均水平1.20倍以上的重要原因之一。

而这对目前将小微金融归置零售业务板块的中资银行颇有启发，尤其是两度去富国银行取经的刘建军更深有体会。

“成为中国的富国银行是我的梦想，但并不是说要完全照搬富国银行的做法，毕竟国情和制度背景不一样，但我们要学习富国银行如何在保持低成本负债优势的同时获取资产(发放小微贷款)高定价、从而获得稳定息差收入和持续盈利能力。”刘建军。

未来小微竞争加剧

进入2013年，中小企业以及小微企业纷纷成为大多数银行信贷投放的重点领域。刘建军认为，各家银行都在加大对小微企业的争夺，银行未来获客渠道和方式将变得更为严峻。

“不过，尽管竞争将加剧，但小微金融市场还很大，商业银行如果没有找到适合小微金融发展的模式，要想获得持续发展能力并不容易，我们将继续完善小微业务模式，发挥招商银行在零售业务方面的综合优势，创新产品，优化流程，提升服务。”刘建军说。