小微新增906亿 招行欲做中国富国银行

小微贷款年度新增量超过900亿元，这个数字多少超出刘建军的心理预期。身为招商银行零售银行金融总部常务副总裁，刘建军正式接手500万元以下小微贷款业务尚不足一年。而在过去一年中，小微金融已在中资银行转型大潮中初现破竹之势。

1月29日，据了解，2012年招行个人经营性贷款统计口径下的500万元以下小微贷款年度新增量已达到906.6亿元，新增量位居全国同业第一，成为招行践行“两小”战略(即小企业和小微企业融资)的重要一翼。

与大型国有银行相比，招行、民生、广发、光大、中信等众多中型银行充当开拓小微金融蓝海的“急先锋”并非偶然。　　随着利率市场化不断推进和金融脱媒不断倒逼，银行业危机感催生的小微金融零售化趋势逐渐成为业内共识，尤其是更易受外部环境冲击的中小股份银行，小微金融转型的愿望更为迫切，尽管未来小微金融竞争将更加激烈。

小微贷年度新增906亿 拔行业头筹

最新数据显示，2012年招行小微贷款年度新增量达到906.6亿元，位居全国同业第一，全年发放小微贷款——“生意贷”近1700亿元，累计服务小微客户近13万。同时，发行小微企业专属银行卡——“生意一卡通”达到8万张。这一数据的取得距离招行2012年5月将小微金融正式招入零售银行麾下、以零售业务方式做小微金融业务不满一年。

“一开始行内给小微贷款定的新增目标是600亿元，心里想的是能做到800亿元，最终结果超出2012年年初定的目标。”刘建军说。

不到一年时间在小微贷款增量上赶超银行同业，刘建军坦言“并不是突击完成任务”，而招行小微迅猛增长的秘籍在于其通过优化流程、降低人工成本的小微金融低成本运营模式。

摒弃银行“一户一策”传统授信方式，通过标准化、专业化、流程化信贷工厂作业模式实现业务批量化处理已经成为多家银行小微金融实现快速增长的最优选择，招行亦不例外。

据悉招行已推出“生意贷”六大标准产品，包括“抵押贷”“配套贷”“AUM信用贷”“POS贷”“小额信用贷”“供销流量贷”，为小微企业提供抵押、信用、保证等多样化的贷款担保方式。同时在贷款申请渠道上，客户不需要到网点，登录招行网站就可以在线申请，更有“生意贷”全国申请专线，打个电话就可贷款到家。

此外，招行成立了全行集中的零售贷款审批中心，搭建了“信贷工厂”式的小微贷款生产流水线，实现了批量化、标准化的全流程作业。目前，招行已把13家分行的所有个贷的审批全部上收总行，统一进行工厂化、流水操作，小微贷款“资料齐全、2个工作日审结”，客户经理只需按照模板即可进行标准化的贷款调查。

据悉，这一流程降低了招行小微贷款的运营成本。一年来虽然招行小微贷款的年度新增突破了900亿元，但是客户经理人数还不到2000人，仅比上年增加了200～300人。

刘建军认为，银行进军小微金融面临两大共同难题：即降低运营成本和控制风险。“这两个问题必须解决。如果解决风险识别问题，但做一笔小微贷款非常慢，且消耗大量人力资源，或者做小微贷款效率很高，但不良贷款率升高，那小微金融未必能称为成功，所以这两个问题是中国银行业做好小微金融的挑战。”