分红险不是存款 中老年人投保需考虑周全
读者詹先生（379***@qq.com）在邮件中说：我今年47岁，自己做生意，前几天有保险公司的人向我推荐一个分红型险，每年可享受红利分配，急用钱时可用保单贷款，兼顾投资收益和资金周转需求。这种分红型保险好还是银行理财好？
据悉，分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。分红型保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配。红利分配方式包括现金红利和增额红利，前者直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，后者是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。
采访中，某寿险公司的寿险理财规划师林先生结合中老年人的实际情况，分析了这部分人群的保障需求：“进入中老年，收入来源减少，经济能力降低较快。同时，随着年纪渐长，人的身体机能逐渐下降，健康状况下降，容易发生重大疾病、意外事故。因此，这部分人群应优先投保医疗险、意外险，选择保险时需关注自己的缴费能力，通常情况下每年缴纳的保险费应小于年收入的15%。”
今年金融市场低迷，分红险却逆市走红，成为理财型保险中收益较好的产品，平均在4%至4.5%，跑赢了银行存款和部分理财产品。寿险理财规划师林先生提醒，尽管今年分红险收益不错，但投资者不要光顾着眼前收益盲目跟风。分红险收益是浮动的，与持有时间长短、市场环境、经济环境等诸多客观因素有关。投保人应根据自己的实际需求合理搭配产品，根据个人的长期理财规划选择投资方式。
另外，需要注意的是分红险不是银行存款，不能随意支取。如果保险合同未到期，需要提前支取属中途退保，会造成损失。如果遇到急需用钱的情况，林先生建议不急着退保，可以考虑保单贷款，在应对资金周转问题的同时不要忘了算算哪种方式更划算。因此，并非所有人都适合投资分红险，尤其是不能长期进行定点投资的人投保时需慎重，收入不稳定的家庭也不适宜购买分红险。
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