今年以来，火爆的股市，连续下降的存款基准利率，让银行理财越来越不给力。与此同时，保险理财凭借着“你降息，我自岿然不动”的态度又重新引起大家的注意。有钱不敢投股市买基金的，不妨看看保险。
“现在银行理财收益率都在下行，5.7%、5.8%水平的理财产品已经不多见，这个水平收益率，保险产品还能够满足。”近日，某商业银行网点内，理财产品销售人员如此介绍。降息对理财市场带来的重整效应不断显现。一方面，银行理财受到内外环境影响，收益率出现下行;另一方面，保险理财依然维持着较高的预期收益率，高现金价值产品借银保渠道吸纳保费。
保险产品预期收益率直逼7%
根据各险企披露的数据，多数万能险产品3月份的收益率维持在5%以上，新华人寿7款产品两三月份结算利率出现上升，收益率达到6%的产品不在少数。其中珠江人寿的汇赢1号连续夺冠，拿下7%的稳定收益，该险企的其余产品也取得了不俗的成绩。
值得一提的是，部分万能险产品甚至还在央行降息后出现了结算利率小幅上调的情况。根据前海人寿官网公告称，旗下“聚富三号”产品的结算利率在3月经历了两次上调：1月17日至3月4日生效保单，3月的结算利率为6.70%;3月5日至13日生效保单结算利率小幅上调至6.701%;3月14日及之后生效保单结算利率进一步上调为6.74%。另外，中新大东方人寿旗下产品“财富双盈3号”3月10日起生效保单的结算利率由6.8%上调至6.92%。
除了万能险，养老保险也不甘寂寞，5月13日上午9时，“国寿福寿丰年养老保障管理产品”第八期、第九期在国寿养老官网开售，这两期产品每份均为1000元，期限分别为1年、2年，预期年化收益率分别达到6.8%、7%。
万能险手续费下降明显 买保险更划算
按照填补万能险保障功能缺失的改革思路，保监会今年2月中旬下发了《万能保险精算规定》(以下简称《规定》)，对万能险相关费率部分做出修改。
按照此前的2007年版文件规定，期缴万能险基本保险费初始费用上限比例，第一年和第二年分别为50%和25%;趸缴万能险初始费用上限比例，5万元及以下部分和5万元以上部分分别为10%、5%。
新规定中初始费上限均有所下调。期缴万能险的基本保险费初始费用上限比例，第一年和第二年分别为40%和20%;趸缴万能险的初始费用上限比例，5万元及以下部分和5万元以上部分分别为5%和3%。
同时新规还对退保收费上限做出规定，《规定》要求退保费上限首年起至第五年分别从5%降至1%，每年降低1%，从第六年起退保则不再收取退保费。
受益万能险新规，2015年发行的多款万能险产品，初始费用和保单管理费、风险保险费、退保费均有所下降，有的产品甚至免费。例如，太平网赢一号终身寿险、中新大东方财富双盈3号两全保险、国华理财宝2代保险理财计划等产品均写明不收取初始费用以及保单管理费，珠江月月赢一号终身寿险等多款珠江人寿在售产品则写明不收取任何初始费用。太平网赢一号终身寿险约定前3个保单年度退保费分别为5%、4%、3%，自第4个保单年度起不再收取。中新大东方财富双盈3号规定，满一年后退保不收取任何费用。国华理财宝2代保险理财计划则约定91天后即可免费领取或退保。
去哪儿买高收益保险理财产品?
要讲方便与快捷，不妨看看电商平台。部分中小险企目前正以万能险为杀手锏，打响消费者争夺战，而其主战场就是电商平台。在一些电商平台，不少保险公司都推出了预期年化收益率6%以上、甚至逼近7%的万能险产品。京东金融上，珠江人寿销售的“安赢一号”终身寿险，显示历史年化收益率高达6.9%，1000元起售，并承诺一年后退保零手续费，身故赔付账户价值105%。国华人寿在淘宝推出的新版“理财宝”，预期年化收益率6.0%，91天及以后领取无手续费，最长持有期5年。
保险理财的传统销售大户就是银行渠道。降息后，很多银行的理财经理也开始大力推销起保险产品。比如，不少银行网点适时推出了“可替代利率上浮1.5倍的高收益保险产品一览表”。我们在某银行推出的“一览表”中看到，降息后该行主推的八款保险产品中，预期年化收益率均在4.1%以上，有6款预期年化收益率在4.5%以上，有3款预期年化收益率在5%以上，这3款分别为吉祥鼎盛二号，客户年化收益率5.00%;生命理财三号，客户年化收益率5.03%;华夏财富C款，客户年华收益率5.00%。某邮储银行分行银保人士表示，央行降息后，公司对银行网点的电子显示屏内容、客户短信内容、荧光屏显示内容、对客户的营销话术做了调整，部分高收益保险产品被电子显示屏、荧光屏作为重点滚动推荐对象。
理财多样化分散风险也要注意风险
目前，保险理财产品的销售虽然多强调收益率数值，但保障作用还是保险产品的根基。分析人士提醒，消费者在保险理财产品和其他理财产品面前，应该清醒意识到保障功能是他类产品所不具备的。在选择保险理财产品时，不应仅以投资收益方面的特性为购买参考;同时，在投保时最好树立长期理财观念，认清万能险、分红险和投连险的差异，谨慎选择投保险种。
业内人士表示，目前保险公司在权益类投资、固定收益类投资、非标资产配置等方面都存在较好的市场机会，但并不代表保单有效期内收益率始终稳健，建议消费者谨慎选择，并适当采取多种理财方式分散投资风险。
在注意到风险的同时，还要了解好保险理财的费用收取情况，比如万能险的初始费用，退保费用等。
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