4月20日，四川雅安芦山县7.0级地震牵动着每一个人的心。面对突如其来的自然灾难，购买了商业保险的市民遇到财产、人身损失，哪些可以得到保障和赔偿？昨日记者了解到，由于地震破坏力大，损失难以估计，目前各家财产保险均把地震作为保险产品的免责条款。相反，人身险则没有类似免责限制，均可按条款正常赔付。另外，个别寿险公司已针对地震、台风等自然灾害推出了重大自然灾害意外伤害保险——“巨灾险”。
人身险：自然灾害可赔 核污染除外
人身险方面，国内绝大多数寿险公司都将地震、台风等自然灾害纳入了承保范围。以人的身体和寿命为保险标的的人身保险，包括寿险(定期寿险、终身寿险、两全寿险等)、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等的保险责任中一般均包含地震责任。购买这些保险的客户在地震、台风等自然灾害中身故或伤残将获得相关赔偿，受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得保险金给付。
中国人寿保险福州分公司团体业务部副经理王敏胜说，人身保险主要以被保险人因疾病或者意外伤害身故为给付责任。如两全保险，它并不会追究意外伤害身故的具体原因，只要符合意外伤害身故理由，保险公司就会按条款进行理赔。同样人身意外伤害保险对保险期间被保险人因遭受意外伤害事故导致的身故、残疾、烧烫伤等情况给与约定保险金的赔付。另外住院医疗险并不以具体疾病为保障对象，只要住院有医疗费用支出，医疗保险就可按保险条款相关规定给予相应的医疗费用补偿。
虽然地震、台风等自然灾害引起的人身伤害可以赔付，但也不是所有的灾害都能赔偿。记者发现，核爆炸、核辐射或核污染以及战争、军事冲突等均不在人身险赔偿范围内。在榕一位业内人士表示，目前各家寿险公司的人身险条款大同小异，因地震、台风、泥石流、滑坡、洪水、海啸等自然灾害引起的身故等均可赔付。责任免除多包括：投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;被保险人在合同成立起两年内自杀;酒后驾驶;被保险人从事潜水、跳伞、攀岩等高风险运动以及核爆炸、核辐射或核污染等。
家财险：地震、海啸不赔 其他灾害可赔
人保财产保险福州市分公司理赔中心吴主任表示，地震破坏面积大，后果严重，损失难以估量，因而家庭财产险和车险不承保地震损失，均把地震列为免除责任，其他一些自然灾害则可以相应赔付。
以家庭财产保险为例，家财险承保房屋及室内附属设施、室内装潢等。如一家财产保险公司的一款家庭财产保险计划，每份100元，保险金额为：房屋20万元、房屋装修1.5万元、室内财产5000元。其中室内财产包括家用电器及文体用品，床上用品及衣物，家具及其他生活用品。如果因火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成房屋损失，最高可以赔付20万元。不过公司明确将地震及其次生灾害所造成的一切损失列为责任免除。
昨日记者查询多款家财险条款后发现，在具体保障范围上，家财险多规定，火灾、爆炸、台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、突发性滑坡、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉均属于责任范围。地震、海啸、核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染等则不在赔偿范围。记者了解到，由于地震等不在家财险的保障范围，加上一些客户认为家财险所列保障内容实际发生概率低，家财险投保率一直较低。
吴主任表示，企业财产险同样把地震作为免责条款，但企业可以和保险公司协商约定附加地震条款，把地震纳入保障责任范围内。不过购买地震附加条款需由总公司审批。通常总公司会给各分公司一个年度保额额度，分公司承保的企业年度投保额须在这个额度内。之所以实行规模控制，也是为了防范潜在赔付风险。
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