分红险野蛮生长 消费者权益亟待保护

iPhone成就“苹果”辉煌，分红险让保险业规模剧增;遗憾的是，iPhone给苹果带来卓越声誉，分红险给保险业带来了一片争议。分红险，尤其是保险业力推的两全分红险，是否适合国内大部分消费者?消费者权益有无受到侵害?

野蛮生长的分红险

公开数据显示，自2006年以后，分红险一直占据人身保险的半壁江山。2010年，分红险保费收入占寿险比重达8成;2011年上半年，分红险占寿险比重高达91.6%;2012年上半年，分红险占寿险比重达8成。以国内寿险行业龙头中国人寿为例，根据其公布的2011年年报，该公司保费收入前五位的保险产品中，有4款均为分红险产品，而唯一的一款非分红险产品，已于2008年停售，保费收入均为续期保费。也就是说，分红险已成为中国人寿的重要业绩支柱。

从规模占比的角度来看，“一险独大”已不足以形容分红险在寿险市场的江湖地位，“独霸天下”似乎尽显其“王者”风范。

为什么重利的商家突然变成一个“轻利重离别”的“分红险粉丝”，逐利的保险资本会一往情深地痴情分红险?是因为保险公司已将分红险打造成客户排队购买的保险iPhone?还是消费者被误导购买了“看起来很美的分红山寨险”?

分红险使用不当会“有毒”

保监会指出，购买保险时，应先考虑保障型保险，然后根据经济条件再考虑储蓄和投资理财规划(保险)。业内专家据此提醒消费者：如果你还没有购买健康险、意外险等强调保障的人身保险，而单独直接购买了分红险(尤其是两全分红险)，那么意味着你很有可能在保险购买时中“毒”了。

那么，要有多少年收入才适合购买分红险?

据统计，2011年，重大疾病件均赔付为7.7万多元，较2010年增长近10%，但对比重疾后的实际金额需求，仍有不小缺口，因此保障型保险的保额不能过低。对大部分人来讲，业内人士建议一般定在20万左右比较合适。如果以30岁男性，30年保障及缴费期，购买定期寿险附加重疾险，保障金额为20万元计算，目前市场保费成本约为3000元/年。按照保费支出不超过年收入的7%计算，年收入应不低于42857元，可以初步认为，如果你的年收入低于4万元而购买了分红险(尤其是两全分红险)，意味着你有可能中“毒”了。