银行工作人员私售的理财产品 不能要！（2）

产品比较 区分自销和代销产品不同之处

业内人士透露，如果产品本身不出问题，一线工作人员做私单，被查出来并不容易。“这类产品的营销和交易，绝大多数发生在相对私密的范围，很难留下相关证据。”以上人士称。

在各银行业金融机构全面排查代理销售第三方产品的业务风险的同时，投资者自身也要提高风险防范意识，学会正确购买理财产品。

首先要认清银行自销产品和代销产品的不同之处。银行代销的产品有保险、基金、国债、贵金属、外汇、信托、私募股权等产品，其中和理财产品相关的是信托理财产品和私募股权。

比较银行自销和代销理财产品的风险性，风险高低依次为私募股权、信托理财产品和自销的理财产品。银行代销的理财产品中，信托类产品最多，私募股权一般不主动代销。

目前银行代销的信托类产品，一般预期年化收益率在5%~10%，高于银行自己运作的理财产品。信托产品常见的有四类：固定收益类、委托贷款类、股权投资类、证券投资类。

理财提醒 买代销产品要认清代理协议

到银行购买理财产品时，当银行工作人员称，销售的产品是代销的，你可以首先让工作人员提供银行产品销售系统的代码。如果是银行代销的理财产品，在这家银行的产品销售系统都可以找到相应代码，如果找不到代码，则说明银行工作人员没说真话。

“如果是银行代销的产品，投资者的资金进入的是资金归集账户，如果是私售的信托产品，资金是以转账的形式，从个人账户到公司账户。”一家股份制银行福州分行的理财经理介绍。

在柜台购买银行代销理财产品，签订协议时，银行必须要提供一份代理协议，这也是投资者要注意的。

“产品的投资方向很重要。”多位理财师在谈到购买银行代销的理财产品时称，资金投资到哪里也是比较关键的一个因素，“是准备购买国债、债券还是购买信贷资产、股票、房地产、私募股权等等，不同的投资种类所对应的风险是完全不一样的。”

在购买理财产品时，投资者也要考虑投资期限，如果在今后不久的时间内需要用资金，就需要确认适合于自己期限的产品。年龄较大的投资者，尽量不要购买时间太长的产品。

“而对于有的人员私售的理财产品，更是不能买，风险更大，不小心连本金都无法收回。”以上的理财经理提醒。