2012年，小微企业贷款市场成为商业银行新的业务“红海”。作为全行业务发展的战略重点，招商银行通过不断创新，独创其“小微模式”，小微业务迈出了快速增长的步伐。
持续创新破解小微企业融资难
招行积极探索针对小微企业最为便捷、富有成效的融资及资金管理解决方案，通过持续创新，逐渐摸索出小微业务发展的破题之道。
在贷款产品方面，招行推出了小微企业“抵押贷”、“配套贷”、“AUM信用贷”、“POS贷”、“小额信用贷”、“供销流量贷”等六大创新产品为主的小微企业贷款产品体系，具有“成数高”、“审批快”、“还款灵活”、“用款方便”、“用款成本低”的优势;提供抵押、信用、担保等多样化的贷款担保方式，实现了“有抵押的客户，贷款可以更多;没抵押的客户，也能获得贷款”，让小微企业客户都能找到适合自己的贷款产品。
在业内首推“生意一卡通”，加载了融资、结算、财务管理等多项金融服务，使客户实现24小时贷款随借随还，还可以满足客户转账实时交易、资金自动归集，大幅提升了小微企业的客户服务体验。
招行还在小微企业贷款业务流程上做出了巨大创新。总行成立了全行集中的零售贷款运营中心，搭建了一条“信贷工厂”式的小微企业贷款生产流水线。分行仅需负责贷前营销、业务受理、贷前调查等营销工作，总行零售贷款运营中心负责资料审查、资料录入、贷款审批、贷款放款等贷款中后台操作。集中统一的贷款作业流程大幅提高了小微企业贷款作业效率，从运行到现在做到了“资料齐全、2个工作日审结”。
充分发挥银行积累多年的零售客户群优势和零售销售体系优势，让客户经理更容易找到客户，招行推出了“网点阵地”、“网络接单”、“空中贷款”、“云转介”四大小微企业贷款新的营销渠道。
小微企业贷款风险管控实施标准化
针对小微企业的经营特点，基于“大数法则”原则，招行制定了“标准化调查”、“策略化审批”、“自动化贷后”的小微企业贷款创新风险管理模式。通过量化风险管理工具、评分卡模型和决策引擎系统的运用，实施“批量化”风险管理策略，通过建立规范化、标准化的小微企业贷款风险管理体制，实现全行统一的小微企业贷款风险管理。
据介绍，招行小微业务的风控模式颇具“零售”特色。在其创新特色引领的新风险控制模式下，招行首先关注的是企业主的个人信用状况。小微企业经营中，往往无法严格区分企业及个人，个人的资金即是企业的资金，企业的资产也是个人的资产，因此企业主的信用成为招行风控的首要目标。
此外，招行还将“大数法则”作为小微企业的贷款风险管理基础。通过严格控制单笔贷款金额，实现小额分散。在此基础上，通过标准化的操作、集中化的运营，提升风险管理效率。
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