福建金融业多渠道创新 助力小微企业发展（2）

产品创新 全力解决小微企业融资难

小微企业融资并不容易。这一点，我省金融业一直在关注，并着力解决这个问题。

近年来围绕解决小微企业融资担保难问题，我省银行业金融机构积极创新，推出新的融资产品，主要有三种模式。

第一种模式是创新“贷款+财政资金风险补偿”的金融产品。这类产品以建行的“助保贷”小微企业贷款业务和中信银行的“种子基金贷款”业务为代表。以建行“助保贷”为例，该业务模式具体为：由省财政、建行和意向贷款企业共同出资建立“风险资金池”，为小微贷款提供银行增信支持，建行对“入池企业”降低贷款门槛。截至2013年5月末已累计为151家企业发放贷款5.7亿元。

第二种模式是创新基于企业账户现金流的“免抵押担保”的小微企业信用贷款业务。目前省内建设银行、兴业银行和部分农村合作金融机构等均推出了此类业务。

第三种模式是创新针对小微企业的信用共同体贷款业务，典型产品包括小微企业联保贷款、小微企业互助担保基金担保贷款等。据介绍，该类产品契合商圈、产业集群等小微企业密集等特征，并有助于金融机构实现对小微企业的“批量营销”。以民生银行为例，该行引导产业集群、专业市场内部成员组建“城市商业合作社”，建立会员互助担保基金，银行按基金的一定倍数给予融资支持，截至2012年末，民生银行已经在全省组建城市商业合作社29家，设立互助担保基金17只，小微客户数26531户，全年新增10791户，增幅达69%。

服务创新 立体助力小微企业发展

除了组织、产品的创新，我省金融业还加强对小微企业金融服务的创新，以便为小微企业提供更加立体和全免的服务。

围绕小微企业“小、频、急”等金融服务需求特点，我省多数金融机构依托小微企业金融服务专营机构，建立小微企业“信贷工厂”，实现小微企业贷款从受理、审查、审批在同一部门内办理，即“小微企业金融服务不出厂”，提高对小微企业金融服务的办理效率。这方面以中国银行最为典型，该行在基层分支机构建立了123个服务小微企业的“钻石团队”，小微企业金融服务从受理到贷款平均“7个工作日”即可办结。

服务的创新，也降低了小微企业的融资成本。2013年，华夏银行、泉州银行、晋江农商行等部分金融机构首创“年审制贷款”模式，小微企业贷款到期，只需通过贷款银行年审即可办理续贷，无须先还本，减轻了企业“借新须还旧”的资金筹措压力，降低企业融资成本，截至5月末省内银行累计办理“年审制贷款”7920万元。

同时，创新特色金融服务，可提高小微企业贷款服务效率。这些特色的金融服务典型代表有：古典红木家具行业的“仙作通”、“木艺通”、“红木卡”；服务茶叶和食用菌等特色农业的“益农贷-茶叶贷”、“益农贷-食用菌贷”；服务海洋渔业产业的“渔货通”。这些特色的金融服务，进一步促进了相关行业小微企业发展。