国内巨灾保险试点开启

每每遭遇重大自然灾害，各地政府全权代理进行救助，未来巨灾保险也将不断发挥作用，巨灾保险将开启试点。保监会财险部副主任董波近日在第23届亚非保险再保险联合大会上透露，保监会正积极支持有条件的地区开展试点，已经批复云南、深圳两地开展巨灾保险试点工作。据了解，今年5月，深圳保监局就已宣布开始研究巨灾保险推进模式，而云南则在地震保险制度探索和研究方面取得了初步进展。

对于目前的试点进展情况，董波介绍到，两种巨灾模式的方案正在制定过程中。与此同时，在推进试点方面，中国已有20多个省市开展了除地震外的保障，如浙江、广东、福建、广西等地，基本涵盖绝大部分自然灾害和意外事故导致的房屋倒塌或损毁。然而，试点终归还在进行当中，最后敲定成文的制度还未出炉。

经过多年酝酿，巨灾保险制度一直没有推出。对此，中国财产再保险公司总经理和春雷分析，现在国内巨灾保障的补偿作用不够明显。从目前来看，中国巨灾保障的模式主要是以政府救助为主，虽然政府救助的效率非常高，动员的能力非常强，但是在救助过程中专业化程度亟须提高，未来保险的保障功能还需要进一步完善。目前来看，保险保障的覆盖面相对比较低，通过保险方式解决公众巨灾保障体系还没有建立起来，每一次遭遇巨大自然灾害后，保险的补偿作用还很有限。

综观国际成熟保险市场来看，巨灾制度往往是由政府牵头形成。首先是国家立法要求相关方强制投保;其次是建立再保险机制，如美国的农业保险，政府或以直接保险人的身份承保巨灾，或担任再保险公司的角色并对原保险公司进行财政补贴，如日本地震保险，由保险公司、政府参股的再保险公司和政府三方负担风险;三是借道资本市场分散巨灾风险，比如销售“巨灾债券”等;四是税收优惠。

虽然中国自然灾害频发，但现在保险覆盖率却并不是很乐观。要想真正做到巨灾保险创新先行，公众就必须要改变政府主导巨灾保险的印象。因为政府不可能总是扮演“全权收底”的角色。为了解决这个难题，政府可以和私有部门合作来建立灾害共同体，使用保险公司风险管理体系，以此来减少家庭损失的同时提高公众对巨灾的认识。此外，为了更好地平衡自然灾害带来的经济损失，政府除了运用传统保险的工具外，还可以用一些非传统的工具，如发放巨灾的债券等等，债券实际上就是一个多年的保险债券，这样就可以通过债券来减灾救灾。