非残即死才赔 重疾险存在霸王条款？

海都网-海峡都市报讯（海都网见习记者 宿小庆） 8月17日，我们报道了福州严女士患动脉瘤进行脑开刀手术，已交10年保费的重大疾病保险却无法赔付的事情。福州郑先生打电话向记者反映，自己也买了重大疾病保险，很担心会发生类似的理赔问题。“非残即死才赔钱，我觉得不是很合理，有点像霸王条款”。

据郑先生介绍，他2010年购买了一款意外保险和重大疾病保险捆绑的保险产品，其中重疾险部分是50万元保额。“看了你们的报道才研究一下自己的保险条款，发现正如报道所写，条款确实规定脑中风要造成永久性功能障碍才赔。”郑先生颇为不解的是，现在医疗技术这么发达，重病及时治愈，没有残也没有死就不给赔，那手术的医疗费部分还是得自己掏钱。

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“保死不保病”有所缓解

记者详细咨询了中国人民大学保险学张教授，张教授告诉记者，2007年之前重疾险老条款确实比较苛刻，保死不保病。2007年出台的新规范实施后，重疾险产品保障哪些疾病、患病后在哪些情况下可以获得赔付等问题全都一目了然，避免了歧义，这事实上是对保户利益的一种有效维护，消费者可选择对于理赔要求可以接受的重疾险产品。

新规对旧保单无追溯力

张教授还强调，新规范对旧保单没有追溯力，旧保单按理还是按照保险合同规定进行理赔。但是，旧条款不符合现状，而被保险人确实患病，可与保险公司协商按新规进行理赔。若协商未果诉诸法律途径，一般法官会据现时保单普遍规定，作出有利于投保人利益的裁决。

保险公司：条款经行业认证

记者从福建一保险分公司理赔部门相关人士处得知，脑中风造成永久性功能障碍正是按照《规范》制定的。“这个标准是得到医师认同，行业认证的，且经过行政部门审批的。”

该业内人士强调，重大疾病保险条款在2007年之后，有根据规范进行相关调整，按照经验数据，重疾险提出理赔要求的客户有95%以上得到了理赔。如果像严女士那样，是2007年之前购买的重大疾病保险，可与保险公司协商，按现行的赔付条款进行个性化处理。