超级网银掀存款争夺战 中小银行逆袭（2）

建行相关业务部门曾有人撰文担心存款被瞬间转移、客户被重新洗牌、柜台失去主渠道的地位。事实上，几年之后，这些担心正在成为现实。

超级网银使得跨行、跨地域划款功能得以实现，客户转移其他银行的资金无须通过转出方银行，商业银行间互相“挖存款”的行为更加直接和频繁，存款时点数的波动加剧且难以把握。各家银行主要通过一种叫跨行资金归集的产品来实现挖其他银行存款的功能。

跨行资金归集，简言之，即个人客户将分散在不同银行，不同账户之中的资金，通过网银、手机银行等方式，归集至一个中心账户。

资金归集这一功能，在各个银行中叫法不一，如民生银行就叫“跨行资金归集”，农行称为“个人资金归集”。目前，银行提供的跨行资金归集主要有三种模式：保底归集、定额归集和全额归集。保底归集是指当关联账户余额大于保底金额时，自动把超出部分转账至中心账户。定额归集是指为关联账户设定一个固定金额，当余额达到固定金额时，银行自动把资金转到中心账户。全额归集是指只要关联账户余额大于0，银行就自动把关联账户所有资金转账至中心账户。除了这三种模式之外，临时的资金归集，客户也可以手动操作。

截至目前，除了平安银行之外，全国性股份制商业银行均已经推出了资金归集这一功能。更小一些的银行如北京银行、上海银行也迅速跟进，在网银和手机银行上加载了这一功能。

在资金归集与反归集的战斗中，中小银行逆袭了大行。从央行的网银互联数据上看，2012年全年，网银互联汇款加跨行资金归集的总金额达3.6万亿元，民生银行的金额占整个银行业金额的30.48%;而在利用网银互联进行资金归集上，民生银行“被归集”的金额仅占整个银行业被归集金额的1.99%，而收款也就是归集他行资金的金额则占了整个银行业的49.95%。也就是说，在资金归集业务上，民生是净流入行。

事实上，从网银互联渠道挖存款的金额已经不是小数目。2012年全年，银行业在网银互联中归集和被归集的资金为3500亿元，如此算来的话，民生银行2012年全年归集资金达1700亿。

跨行资金归集的风靡，让银行之间的存款争夺战更加白热化，也给了中小银行负债业务弯道超车的一次机会。