家有闲钱不急存 瞄准年末银行理财高收益（2）

区分清楚，理财产品不是存款

在博取高收益的同时，上述银行工作人员提醒：投资者要认清理财产品不同于存款，理财产品存在亏损的风险，并且对资金的流动性有限制。她建议投资者在选择理财产品的时候，不妨从以下几方面考量风险。

一、看理财产品是否保本。如果理财产品是保本或者保证收益型的，那么在产品到期时，至少投资者投入的本金不会发生损失。不过，有的理财产品保本是有条件的，并设置了到期保本条款，即持有至产品到期才保本，那么投资者如若中途赎回，则该产品照样不保本。还有一些理财产品仅为部分保本型，比如设置85%保本，则本金最多损失15%。

二、看理财产品收益类型，是固定收益还是浮动收益。固定收益类理财产品风险较低，实现预期收益率的把握较大，基本都能实现预期收益率。浮动收益类理财产品则要结合是否保本来分析：如果是保本或者保证收益型理财产品，则到期时最坏的情形为零收益或低收益，最好的情形为实现预期最高收益率，总体上到期收益率在一个区间内浮动。

三、看投资标的。看产品是投资于债券，还是信贷资产，或是股票基金，抑或是各类资产的组合投资等。产品如果是投资于债券，则属于固定收益类理财产品，风险程度视投资债券的级别而定，总体而言风险较小；如果投资于信贷资产，则需视借款方的还款能力而定，经营不确定性较大的企业还不上贷款本息的可能性也较大，理财产品的风险也就相对较高，反之则低；如果是投资于股票基金，则产品风险较高。

另外，流动性也不能忽视。如果产品在到期前可赎回，则投资者在有资金调度需求或者遇资本市场生变时，可选择是否提前赎回，此时流动性风险相对较小。如果产品注明不能提前赎回，那么投资者只有等到产品到期才能获得本金和收益，期间若缺资金或遇市场生变，想收回投资只能另谋出路。