我国正在进行的金融改革，核心关键词就是利率市场化。曾有媒体多次报道，未来利率市场化，将可能导致经营不善的银行倒闭。
大伙对此担心，银行真的会破产吗?那我存里面儿的钱还能安全么?听上去大大的“金融改革”，其实事关每一个人的储蓄安全和理财生活。
在中国老百姓心里，把钱存在银行，那就等于是放进了“保险柜”，谁都知道，银行是安全的，那么钱自然也是安全的。可这种心态如今正在发生改变。
去年底，银监会副主席阎庆民就表示，正在酝酿加快推出银行破产条例。从没听过银行也会倒闭的大伙。
什么是银行破产?全国人大代表、国家开发银行陕西分行行长黄俊回答：“银行破产就是银行资不抵债，银行的核心资本不能够支撑运转的时候就会破产。其实在市场经济语境下，银行跟企业一样，因经营不善，资不抵债它也会破产。”
也就是说，如果银行破产了，老百姓存在里面的钱也是有风险的。根据中国之声在包括北上广在内的20个大中城市做调查显示，如今担心自个存款安全的人占比64.9%。如果只能把钱存到一家银行，选择国有四大行的人数，占比高达72.9%。全国政协委员也是央行副行长的易纲回答，中小机构可以倒，大机构也可能会倒。
易纲：大家的共识是说，小的金融机构是可以倒的。大的金融机构也可能倒。一个充分竞争的市场，它的自由进入和自由退出，应该是充分的。
这正是利率市场化可能带来的结果。让银行充分竞争，谁的存款利率高，谁更安全，老百姓就选谁。那么换句话说，谁竞争不过别人，客户流失的多，谁就可能倒下。但如此一来，银行倒是去追逐利润了，老百姓的钱岂不是要打水漂了么?
复旦大学经济学院副院长孙立坚回答：“不能否认在追求利润的同时，也有可能增加了银行的风险，直接会影响到存款人的财产。所以今天建立存款保险制度，很重要的一点，就是保护存款人的利益。”
这就是今年李克强总理政府工作报告中的“建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制”的意思了。简单说，就是银行可以倒，但老百姓的存款必须保。怎么保呢?由银行们集中起来建一个保险机构，各家儿作为投保人按一定比例缴纳保险费，这样就建成了一个存款保险的准备金。如果哪家不幸倒下了，保险机构就会提供财务救助或者直接向存款人支付存款。
上百个国家已经建立的这种存款保险制度，在我国何时会推出呢?全国政协委员、央行副行长易纲回答：“我想现在条件基本上成熟了，可以考虑抓紧出台。”
是不是我把钱存在哪一家银行都享受这种保险呢?在央行行长周小川此前一篇署名文章里提到，实行强制性存款保险，使之覆盖所有存款类金融机构。这就是说，无论你把钱放在哪一家，都能得到制度保障。
那么，是不是我的存款能全部都要回来呢?周小川的回答是，在规定限额内全额赔付，超过部分仍有权从该机构清算资产中得到追偿。目前业内最多的猜测是最高50万额度，但尚未经官方证实。
可为什么要设个上限呢?复旦大学经济学院副院长孙立坚回答： “防止小额存款人，集中在同一时间去挤兑，把银行的钱取出来。本来银行没有大的问题，因为你的挤兑，造成流动性困难，真的出问题了。”
于是，专家建议，大伙要转变储蓄方式，鸡蛋可别放在一个篮子里，大额存款呢要分开存放，来分摊风险。从前国家兜底儿，银行存款虽依赖国家信用做隐形担保而安全，但恰恰也受到最高利率的限制，利率不能太高，否则赔付压力太大。
那么，为什么非要放开利率上限，走利率市场化的路呢?全国人大代表、人民银行南京分行行长周学东回答：“银行你现在赖以生存和发展的基础是存款，你只有有了存款才能发放贷款。如果你银行不逐步的提高存款利率，资金可能大量就会流出银行，甚至流出到互联网金融了，再不改革，以前那种好日子不可能再持续了。”
放开存款上限，是利率市场化的最后一步。因为关系到每一个老百姓的存款安全，对它的推进，慎之又慎。从这个意义上，存款保险制度，正是这种“放开”的前提条件。它的小心护航，将卸下市场的担忧，从而开启最终惠及每位储户的金融改革新时代。
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