银行理财产品潜规则：兑付期不计利息渐被延长

银行理财产品从结束运作到投资本金和收益兑现会有一段时间差，但长期购买理财产品的刘女士却发现，理财产品到期后的兑付期渐被拉长，延至2个工作日左右才能到账。由于兑付期不计利息，这相当于投资者资金被占用，潜在投资收益被蚕食。

家住金山的刘女士上个月刚购买了一家股份制银行的理财产品。该理财计划2月21日起息，产品期限302天，于今年12月20日到期。细心的刘女士在签合同时发现说明书上提示产品资金到账日为今年12月24日前(含)。刘女士说，兑付期包括了12月21日、22日周末两天时间，撇开周末因素，这等于理财产品兑付期需要2个工作日。刘女士说，她经常购买理财产品，前两年银行理财产品到期后，资金到账时间一般为1个工作日内，有的当天就能到账。去年下半年开始她购买的理财产品兑付期有所延长，现多为2个工作日，如遇到节假日需要顺延。

昨日记者查询发现，各银行理财产品到期后资金兑付期有所不同，但需要2个工作日左右的较为普遍，如果遇到周末则需要顺延达到4天。在榕另一家股份制银行正在发售的几款理财产品到期后的资金兑付期均规定为3个工作日内。

据了解，不同类型理财产品到期资金清算过程略有不同。如目前部分银行的理财产品是投资于信托计划，在产品结束后，需要信托公司先跟银行之间进行资金清算;资金到账后，银行才能将本金和收益打到客户账上。如果投资于票据等银行自有理财产品，则只需银行与客户之间进行清算。在榕一位银行人士表示，理财产品到期后存在资金清算客观过程。理财产品兑付期长短与理财产品本身类型有关。福建省理财规划师协会副会长唐伟表示，银行理财产品兑付期延长与银行揽储压力也有关。兑付期与销售期的理财资金都会被视为银行存款，帮助银行通过月末的贷存比考核。一些股份制银行的揽存压力更大。

理财产品兑付期延长对理财客户而言存在着隐性损失。目前银行对于销售期的申购资金往往会给予活期利息，但兑付期则不计利息，因此兑付期越长，对投资者越不利。唐伟说，虽然兑付期对单个客户影响不大，但银行理财产品全国募集规模动则上亿元，而且持续动态发行，因而兑付期较长所占用的隐性收益仍不少。